Ипотечные каникулы
1 мая 2019
года внесены изменения в ряд нормативных актов, регулирующих отношения займа
между заёмщиком и банком (ФЗ от 01.05.2019 № 76-ФЗ "О внесении изменений в
отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей
изменения условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с
заемщиком - физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им
предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым
обеспечены ипотекой, по требованию заемщика"). Новеллы вступают в
силу с 31 июля текущего года и суть их заключается в следующем.
Изменения, внесенные
в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)",
предусматривают обязанность банков предоставить отсрочку погашения долга по
ипотеке и запрещает им на это время обращать взыскание на заложенное жилье
гражданина.
С 31 июля 2019
года на первой странице каждого договора об ипотеке должен
обязательно содержаться пункт о праве гражданина обратиться к банку с
требованием об изменении условий кредитного договора, а также пункт, в котором
будут указаны условия для возникновения этого права.
Сразу отметим
два важных момента:
- претендовать на
ипотечные каникулы смогут далеко не все должники;
- срок каникул не
может превышать 6 месяцев.
Условия для предоставления ипотечных каникул перечислены
в самом законе. Их всего четыре, и они должны быть соблюдены одновременно.
Первое. Размер
кредита не может превышать сумму, установленную федеральным правительством. На
сегодняшний день она не определена. Поэтому действует переходное положение,
согласно которому кредит не должен превышать 15
млн руб.
Второе условие. Кредитный
договор по требованию заемщика ранее не
изменяли. То есть ипотечными каникулами по одному договору
можно воспользоваться только один раз.
Третье. Предметом
ипотеки является единственное жилье. В тоже время закон допускает владение и
пользование иным жильем, общая площадь которого не превышает норму
предоставления, установленную местной администрацией.
И наконец, четвертое
условие. На день обращения в банк заемщик должен находиться в трудной
жизненной ситуации.
Что
подразумевается под трудной жизненной ситуацией?
Это может
быть любое из пяти обстоятельств, перечисленных в законе.
Первое. Заемщик
зарегистрировался как безработный в службе занятости.
Второе. Заемщика
признали инвалидом I или II группы.
Третье обстоятельство
- временная нетрудоспособность заемщика сроком более двух месяцев подряд.
Четвертое. Снижение
дохода заемщика более чем на 30 процентов, если размер ежемесячных платежей по
кредиту превышает 50 процентов от его дохода.
И наконец, пятое обстоятельство, которое
расценивается как трудная жизненная ситуация, – это увеличение у заемщика после
оформления ипотеки количества иждивенцев с одновременным снижением его
среднемесячного дохода более чем на 20 процентов, когда платежи по кредиту
превышают 40 процентов от дохода.
Кто решает
на каких условиях будут предоставлены ипотечные каникулы?
Это
решает сам заемщик, он может выбрать приостановление исполнения своих обязательств
по кредиту, то есть не платить вообще, или уменьшить свои ежемесячные платежи.
Кто решает
на какой срок будут предоставлены ипотечные каникулы?
Это
также решает сам заемщик, но максимальный срок ипотечных каникул не может
превышать 6 месяцев.
Требуется ли
предоставлять документы, подтверждающие нахождение заемщика в трудной жизненной
ситуации?
Это
зависит от позиции банка. Банк вправе запросить документы при рассмотрении
требования гражданина о предоставлении ипотечных каникул.
При этом ни у банка,
ни у заемщика нет возможности самостоятельно определить, что это за документы и
по какой форме их предоставлять.
Наименования
документов установлены законом, в законе также указано какие органы и
организации уполномочены их выдавать.
Требовать то, что не
указано в законе, банк не имеет права.